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En un momento del año pasado, tuve un puntaje de crédito en el rango de 300. Eso es más que horrible. Esa es una puntuación que esperaría si acabara de declararse en quiebra. No tengo miedo de admitirlo, porque en unos seis meses había aumentado ese puntaje a casi 700.
Mejorar su puntaje crediticio no tiene por qué ser un proceso complicado y complicado. Con solo unos pocos comportamientos y acciones simples, puede aumentar rápidamente su puntaje de crédito en solo unos pocos meses. Lo hice con estos seis pasos, y tú también puedes.
Esta guía contiene información de agencias de crédito e instituciones crediticias respetadas, por lo que es más confiable que cualquier cosa que encuentre en cualquier foro o pequeño blog en línea. Además de aprender a mejorar su puntaje, encontrará muchos recursos que pueden ayudarlo. ¡Así que comencemos a aumentar ese puntaje crediticio!
1. Comprenda la utilización de su crédito
El factor más importante en su puntaje de crédito es algo llamado utilización de crédito.
Crédito de la imagen: JPA a través de Shutterstock
Suena complicado, pero no lo es.
La utilización de crédito es la relación entre su crédito disponible (todos sus límites de crédito) y su crédito total usado (todos sus saldos de crédito). Cuando divide sus saldos por sus límites de crédito y los multiplica por 100%, debería terminar con un número por debajo del 30%. Esto representa una utilización del crédito 'saludable'. También conduce a un puntaje crediticio muy alto.
Una de las agencias de informes crediticios más grandes, Experian, explica esto de la siguiente manera:
... uno de los factores más importantes en los puntajes de crédito es qué tan cerca están sus saldos de sus límites de crédito. Los puntajes de crédito suman los límites y los saldos de sus cuentas renovables para calcular su índice general de saldo a límite, o tasa de utilización. Cuanto mayor sea su tasa de utilización, mayor será el impacto negativo en sus puntajes.
Probablemente esté pensando que una forma rápida de aumentar su puntaje al instante es simplemente pagar todas las tarjetas de crédito y nunca usarlas, ¿verdad? Eso está realmente mal. Lo crea o no, una utilización del 0% es en realidad algo malo.
En 2016, Credit Karma revisó los puntajes crediticios frente a los índices de utilización de sus 15 millones de miembros y descubrió un patrón muy interesante.
Crédito de la imagen: Credit Karma
Las personas con una utilización del crédito del 0% en realidad tenían una puntuación crediticia peor que aquellas con una utilización del 1% al 20%.
¿Qué significa esto? Esto significa que para construir un puntaje de crédito, debe tener suficiente crédito disponible que no esté utilizando , pero debería intentar utilizar del 1% al 20% de ese límite total.
El resto de las acciones de este artículo deben adaptarse a su situación y su índice de utilización actual. Nadie parte de la misma situación. Por ejemplo:
- Si ha agotado al máximo cinco tarjetas de crédito con un límite de $ 4,000 cada una, está al 100% de utilización.
- Tal vez tenga una sola tarjeta de crédito con un límite de $ 500 y la esté utilizando para comprar alimentos por valor de $ 300 cada mes. Incluso si lo paga en su totalidad, su utilización puede fluctuar entre 0% y 60%, dependiendo de cuándo la agencia de crédito extraiga sus datos.
- Tal vez solo use el 20% de su crédito disponible, pero ocasionalmente no cumple con los pagos de préstamos estudiantiles o hipotecas. Su situación requiere un conjunto de acciones completamente diferente.
La mejor manera de comenzar este proceso, antes de continuar con este artículo, es determinar su utilización de crédito . Puede sumar todos los saldos de sus tarjetas de crédito y préstamos, dividirlos por los saldos de los límites máximos en esas cuentas y multiplicar por 100%. O puede utilizar una de las herramientas siguientes.
Ayuda para la utilización de crédito
No se preocupe por intentar averiguar la utilización de su crédito por su cuenta. Hay muchos recursos disponibles para ayudarlo a calcularlo.
- BizCalcs.com es un sitio que alberga una variedad de calculadoras de finanzas personales para ayudarlo con las decisiones financieras y la elaboración de presupuestos. Ahí es donde encontrará este sencillo calculadora de utilización de crédito . Simplemente ingrese todos sus saldos y límites de crédito, y deje que la calculadora haga el resto.
- Crédito Karma es uno de los favoritos cuando se trata de monitorear su situación crediticia. El sitio no solo le muestra su puntaje crediticio general, sino que también le brinda su utilización crediticia general extraída directamente de su informe crediticio. ¡No se requiere cálculo manual!
Por supuesto, la utilización del crédito es lo suficientemente simple como para hacerlo usted mismo. una hoja de cálculo simple y un poco de tiempo. Tomarse el tiempo para averiguar cuál es su posición con respecto a su crédito es un primer paso fundamental para ponerlo en orden.
2. Llegue a un acuerdo con sus deudores
Dejar que mi puntaje crediticio cayera a los 300 puede parecer una idea terrible, pero tenía un plan. El problema era que necesitaba dejar que mi puntuación se redujera para poder empezar a trabajar en mejorarla. Permítame explicarle mi situación y puede ayudarlo a comprender mejor la suya.
Crédito de la imagen: Snaprender a través de Shutterstock
A través de una combinación de gastos excesivos en varias tarjetas de crédito mientras estábamos en la universidad y nuestra familia sufrió una grave crisis médica unos diez años después de la graduación, nos enfrentamos a la siguiente situación:
- $ 100,000 en crédito disponible y $ 30,000 en saldos rotativos, una utilización del 30%;
- Pagos médicos crecientes para tratamientos en curso que se acercan a $ 1,200 cada mes;
- Cirugía de espalda que se sumó a la carga financiera médica ya existente;
- No hay forma de pagarlo todo.
Como soy el tipo de persona que trabajará en tres empleos en lugar de declararse en bancarrota, estaba pagando el saldo mínimo de todas nuestras tarjetas de crédito y pagando todas las facturas domésticas regulares a tiempo, pero sin pagar el hospital. Simplemente no quedaba suficiente dinero.
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Tal escenario solo funciona durante un tiempo, y en algún momento llegarás al punto sin retorno, y lo hicimos. Encuentra algo o declara la bancarrota. En cualquier caso, mi puntaje de crédito premium de casi 800 estaba en peligro.
Después de investigar un poco, esto es lo que descubrí. Si tiene una razón válida, como gastos médicos, puede negociar un acuerdo con los acreedores. Entonces comencé a llamar.
Crédito de la imagen: sebra a través de Shutterstock
Otras razones también justificarán un acuerdo, como la pérdida del trabajo, la muerte de un familiar o cualquier otra razón para sufrir una tremenda caída en sus ingresos.
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También necesitará una gran suma de dinero en efectivo. Pedir prestado de su plan de jubilación 401 (k) es una opción si no tiene alternativas. No se considera un préstamo real, por lo que no aparece en su informe crediticio. Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su plan sin penalización. Sin embargo, antes de tomar esa ruta, vea si un miembro rico de la familia podría considerar darle un préstamo en su lugar, ya que invertir en sus ahorros para la jubilación puede ser desastroso a largo plazo.
cuanto necesitaras? Dependiendo de sus habilidades de negociación, podrá conformarse con entre el 40% y el 60% del saldo de la tarjeta de crédito.
A continuación, le indicamos cómo pasar por el proceso de negociación:
- Calcule qué porcentaje de su deuda le debe a cada acreedor. Divida su suma global entre los acreedores utilizando esos porcentajes. No puede ofrecer más de esa cantidad por cada acreedor mientras negocia.
- Deje de pagar sus tarjetas de crédito durante más de seis meses. Pague todas las demás facturas a tiempo. Su puntaje crediticio se desplomará. Está bien.
- Después de seis meses, llame a los acreedores y explíqueles que tiene una suma global de dinero para distribuir a sus acreedores y ofrézcales el 30% del saldo. Se burlarán y dirán que no. Agradézcales y cuelgue. Espere un mes y vuelva a llamar.
- Te ofrecerán planes de pago más bajos. Amenazarán con demandarte. Simplemente diga que no tiene dinero, solo una suma global para distribuir a todos los acreedores, lo tomen o lo dejen. Si dicen que no al 40%, cuelgue y vuelva a llamar en un mes. Su melodía cambiará con el tiempo.
- Eventualmente, ellos o usted ofrecerán algo en el rango del 40% al 60% del saldo. No seas codicioso. Pregunte cuánto puede pagar por adelantado para que le envíen el acuerdo de conciliación por escrito. Una vez que lo obtenga, pague el resto.
- Tenga en cuenta que deberá pagar impuestos sobre la renta sobre la parte del acuerdo que canceló.
¿Por qué debe llegar a un acuerdo?
Porque si ya debe casi el máximo en todas sus tarjetas de crédito, ninguno de los siguientes consejos funcionará. Su utilización está por las nubes y, básicamente, está endeudado.
Tienes que reducir sus saldos por cualquier medio necesario . Si no tiene una razón médica o relacionada con el trabajo para llegar a un acuerdo, entonces necesita reasignar su presupuesto mensual y aplicar la mayor parte de sus ingresos como sea posible para liquidar esos saldos lo más rápido posible. Una vez que llegue a ese punto, estará listo para seguir adelante.
Recursos para la liquidación de deudas
En mi artículo sobre el uso de Excel para administrar su vida, incluí una sección sobre cómo administrar la deuda que le muestra cómo usar Excel para pagar su deuda con un enfoque de bola de nieve.
Si solo está luchando con el gasto excesivo, pero en realidad tengo suficiente dinero para pagar sus deudas, entonces el enfoque anterior basado en Excel es el mejor. Puede ayudarlo a determinar cuánto de su presupuesto necesita asignar a los pagos de su deuda cada mes, y lo ayudará a asegurarse de que se mantenga en el camino correcto.
Si tu no tengo suficiente dinero para hacer pagos , entonces tendrá que considerar liquidar esas deudas de alguna manera, ya sea mediante un préstamo de consolidación o alguna forma de quiebra. Los servicios de asesoramiento crediticio son una opción si desea liquidar deudas pero no se siente cómodo negociando por su cuenta.
- Alivio de la deuda de Freedom está acreditado por Consumer Affairs. Es un servicio que maneja la negociación de acuerdos con los deudores por usted y organiza un plan de pago que se adapta a su presupuesto. Solo tenga en cuenta que paga una tarifa a Freedom, por lo que no ahorrará tanto dinero como lo haría si negociara acuerdos por su cuenta como se describe anteriormente.
- Deuda en todo el país también está acreditado y lo ayudará a resolver sus deudas, ya sean aseguradas, no aseguradas, comerciales o de otro tipo.
- los Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio es una organización sin fines de lucro que lo ayudará a hacer una descripción general de la situación de su deuda. Le ayudará no solo con las deudas de tarjetas de crédito, sino también con préstamos para estudiantes, hipotecas, asesoramiento sobre bancarrotas y más.
Cualquiera que sea la opción que elija, asegúrese de elegir la adecuada para su situación.
3. Consolidar en una sola deuda
Tal vez su problema no sea una sobrecarga de grandes saldos, sino una sobrecarga de pequeños. Tal vez esté pagando un pago mínimo de $ 100 en cinco tarjetas de crédito, cada una con un saldo de aproximadamente $ 1,000. Las compañías de informes crediticios consideran esto como un golpe en su contra.
John Ulzheimer, un experto en crédito que solía trabajar para FICO y Equifax, explicado a Bankrate que estos se consideran 'saldos molestos' y, si puede consolidarlos, puede mejorar su puntaje crediticio.
Crédito de la imagen: luchunyu a través de Shutterstock
Hay dos maneras de lograr esto. Si ya tiene muy mal crédito, debe transferir los saldos de las tarjetas de límite inferior a menos tarjetas de límite superior.
La segunda y mejor manera sería solicitar en su banco un préstamo personal con intereses más bajos y transferir al préstamo toda la deuda de su tarjeta de crédito con saldos bajos y altos intereses. Esto solo es posible si su puntaje crediticio es lo suficientemente bueno como para obtener una tasa de interés más baja en su banco.
Recursos para la consolidación de deuda
Pedir prestado a su 401 (k) puede ser la mejor opción para usted, ya que no contará como una nueva deuda y se reembolsará los intereses en lugar de pagarlos a un banco. Sin embargo, si un préstamo 401 (k) no es una opción, deberá seleccione un préstamo de consolidación de deuda . Cuando se trata de consolidación de deudas, existen muchas estafas. Revise las siguientes opciones para asegurarse de que está tomando la decisión correcta.
- Descubrir no solo ofrece tarjetas de crédito, también ofrece préstamos personales. Si su crédito es lo suficientemente bueno, un préstamo personal de Discover le proporcionará una tasa de interés fija razonable y condiciones de pago flexibles.
- LightStream es una división de SunTrust Bank. Dependiendo de su crédito, podría obtener un préstamo con una tasa de interés tan baja como 1,99%. La consolidación de sus tarjetas de crédito de alta tasa en un préstamo personal de tasa tan baja no solo aumentará significativamente su crédito, sino que también le ahorrará mucho dinero en intereses. Visite el sitio web y solicite.
- SoFi es una nueva y notable oportunidad de préstamo de consolidación. Las tasas de interés no solo son razonables, sino que también incluyen la protección por desempleo. Si pierde su trabajo, este programa suspenderá los pagos de su préstamo sin multas negativas de tres meses a un año completo durante la vigencia del préstamo.
- FreedomPlus le permite solicitar un préstamo personal en línea, y dentro de las 48 horas puede tener los fondos que necesita para liquidar sus deudas con las compañías de tarjetas de crédito y consolidarlas todas en un préstamo personal de tasa baja.
4. ¡No cierre cuentas!
El siguiente 'truco' de puntuación de crédito es aumentar la antigüedad de sus cuentas de crédito. Si está trabajando para cambiar sus saldos a menos tarjetas, deje activas las cuentas de tarjetas de crédito vacías. ¿Por qué? Debido a ese factor de índice de utilización que mencioné anteriormente.
- Debe $ 500 en cinco tarjetas de crédito con un límite de $ 5,000 cada una es un índice de utilización del 10%. ¡Eso es excelente!
- Tener una deuda consolidada de $ 2500 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000 es un índice de utilización del 50%. ¡Eso es malo!
Sí, consolide su deuda en una sola tarjeta para facilitar el pago y simplificar los saldos, pero deje abiertas esas otras cuentas para que su crédito total disponible no cambie.
¿Qué pasa si ha tenido que liquidar saldos y sus cuentas se cierran automáticamente?
Si ha liquidado sus cuentas debido a una enfermedad o la pérdida del trabajo, es probable que se cierren y su puntaje caerá precipitadamente. Esto es solo temporal. Su próximo trabajo será continuar pagando todas sus facturas a tiempo y pagando todos los demás préstamos que tenga (como sus préstamos para automóviles o hipotecarios). Su puntaje de crédito aumentará nuevamente, y cuando lo haga después de aproximadamente uno o dos meses, debe comenzar a solicitar crédito nuevamente.
Créditos de las imágenes: moomsabuy a través de Shutterstock
Sin embargo, esta vez, no debería solicitar crédito para volver a maximizar esas tarjetas. Debe solicitar un crédito para poder cobrarlos con moderación y pagarlos de inmediato. Esto aumentará su crédito disponible con el tiempo y también mejorará su índice de utilización general.
5. Solicite crédito con moderación
Este siguiente consejo puede parecer contradictorio, según lo que acaba de leer.
Es cierto que obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito aumentará su crédito disponible y mejorará su índice de utilización. Pero también es cierto que cada vez que se postula, una consulta llega a su informe de crédito y puede causar una caída en su puntaje de crédito .
Crédito de la imagen: Light And Dark Studio a través de Shutterstock
Sí, lo leyó correctamente: debe solicitar crédito y causar una caída en su puntaje. Luego, demuestre que puede administrar su nueva deuda de manera responsable al apenas usarla, aumentando así su puntaje.
Experian explica esta técnica de la siguiente manera:
Una forma de reducir la mejora de sus puntajes es abrir cuentas de crédito adicionales y mantener los saldos muy bajos. Eso aumentará sus límites de crédito total y mejorará su índice de utilización. Pero, hágalo bien antes de solicitar un crédito nuevo para permitir que su historial se estabilice y solo si no se verá tentado a gastar de más en las cuentas nuevas.
Un plan de seis meses
Todos los consejos anteriores, tomados uno por uno, pueden parecer contradictorios, pero exploremos una situación hipotética. usarlos todos en la secuencia de seis meses para aumentar su puntaje de crédito .
Antes de la caída del puntaje crediticio - Perdió su trabajo y utilizó tarjetas de crédito para pagar los gastos. Está sobrecargado con cinco tarjetas de crédito con un límite máximo de $ 5,000 cada una, para una carga total de deuda de $ 25,000. Dejó de pagarlos todos durante seis meses, por lo que aumentaron a $ 30,000 con intereses incluidos y un saldo de $ 6,000 cada uno. Tiene una utilización del 100% y un puntaje crediticio terrible de 450. Como último recurso, obtiene un préstamo de $ 14,000 de su 401 (k) y comienza a llamar a los acreedores para negociar.
Los acreedores A, B y C aceptaron un acuerdo del 50% de $ 3,000 cada uno. El acreedor D fue más duro y aceptó un acuerdo del 60% de $ 3.600. El acreedor E se negó a negociar. Ha gastado $ 12,600 para deshacerse de $ 24,000 de deuda. Ese es un buen primer paso. Usted paga los fondos restantes a su cuenta 401 (k). Ha descubierto que después de que los acreedores cerraron sus cuentas, su puntaje crediticio se desplomó a 320. ¡El más bajo que jamás haya tenido!
Mes 1 - Tiene un préstamo para automóvil e hipoteca restante que se asegura de paga a tiempo todos los meses . Tiene una tarjeta de crédito restante del acreedor cinco con un interés del 24%, pero han acordado una plan de pago de $ 200 mensuales y 17% de interés. También tiene una vieja tarjeta de crédito vacía que ha tenido durante años y que nunca ha usado. Ahora comienza a comprar alimentos con esa única tarjeta de crédito y pagarlo en su totalidad dos veces al mes .
Crédito de la imagen: baranq a través de Shutterstock
Mes 3 - Sigues pagando diligentemente cada factura a tiempo. Continúa usando la tarjeta de crédito única para los comestibles y pagándola rápidamente.
Mes 4 - Verifica su puntaje de crédito. Ya ha vuelto a subir a 540. Casi es hora de ampliar sus límites de crédito, pero primero, otro mes de pagar las facturas a tiempo y usar el crédito de manera responsable.
Mes 5 - Vas a tu banco y solicitas un pequeño préstamo personal de $ 5,000. El funcionario del banco le informa que ahora tiene un puntaje crediticio decente de 610 y que está aprobado para un préstamo del 14%. Utiliza los fondos para liquidar al acreedor E, pero deja abierta la cuenta de la tarjeta de crédito. Ahora tiene cero deudas de tarjetas de crédito acumulables que se contabilizan en contra de su puntaje crediticio.
Según Marketwatch , transferir la deuda de la tarjeta de crédito a préstamos personales puede aumentar su puntaje hasta en 100 puntos:
La deuda de la tarjeta de crédito tiende a ser más perjudicial para los puntajes de crédito que un préstamo personal, que se considera deuda a plazos. El índice de utilización del crédito (ver sección anterior) no tiene en cuenta la deuda a plazos. Esta estrategia resultaría en cero dólares de deuda de tarjeta de crédito en el informe crediticio del prestatario, lo que podría aumentar su puntaje en 100 puntos o más, dice Ulzheimer.
Mes 6 - En este último mes, realiza otra verificación de crédito en usted mismo y descubre que una vez más se está sentando bien con un puntaje de crédito de 650. Bien en camino hacia tierras de crédito preferencial.
No te rindas
La razón por la que sé que este proceso funciona no es solo porque los expertos dicen que lo hará, sino porque yo mismo lo viví. Puede parecer una situación desesperada cuando no tienes suficiente dinero para pagar todas las facturas, y todos te abofetean con multas y recargos por mora.
Lo importante que debe hacer es evaluar su situación y pensar en todas sus opciones. Siempre hay un enfoque que te sacará de la situación, con un poco de creatividad y trabajo duro.
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¿Alguna vez te has encontrado con un puntaje crediticio terrible? ¿Pudiste salir de él? ¿Qué notó que funcionó mejor para mejorar su puntaje crediticio? ¡Comparte tus experiencias en la sección de comentarios a continuación!
Credito de imagen: Frankieleon vía Flickr
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Ryan tiene una licenciatura en Ingeniería Eléctrica. Ha trabajado 13 años en ingeniería de automatización, 5 años en TI y ahora es ingeniero de aplicaciones. Antiguo editor en jefe de MakeUseOf, ha hablado en conferencias nacionales sobre visualización de datos y ha aparecido en la televisión y la radio nacionales.
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